Paiements différés ou BNPL : la révolution qui bouleverse le financement à la consommation

Les chiffres parlent d'eux-mêmes ! Les services de paiement différé (BNPL) connaissent une croissance de 39 % par an et devraient dépasser les 260 milliards de dollars d'ici 2025. Klarna, qui a réalisé l’avènement du BNPL en révolutionnant totalement l'expérience du commerce de détail, est aujourd'hui la fintech la plus grande valeur valorisée de l'UE, évaluée à 45,6 milliards de dollars. Cette nouvelle tendance dans le secteur des paiements s'est imposée ces dernières années, alimentée par les nouvelles habitudes d'achat des consommateurs sous l'effet de la pandémie. Les consommateurs hésitent à s'endetter par carte de crédit dans le climat économique incertain actuel. Mais le battage médiatique autour de l'arrivée en force des solutions BNPL transcende l'aspect pratique d'adaptation à la pandémie. Le modèle de financement du commerce de détail est en plein bouleversement. Les fintechs, les bigtechs et les commerçants forment de nouvelles alliances pour concevoir des offres attractives qui perturberont les sociétés émettrices de cartes de crédit et les systèmes de paiement internationaux, obligeant ces derniers à repenser entièrement leurs stratégies. Qu'adviendra-t-il du financement à la consommation ? Qui remportera la partie ?

Chez OpenWay, leader mondial des logiciels de paiements digitaux, nous contribuons depuis longtemps à développer des solutions de crédit à la consommation pour les émetteurs, les acquéreurs, les sociétés de systèmes d'interopérabilité des paiements et les sociétés de portefeuilles numériques, qui augmentent les revenus et répondent aux attentes en constante évolution des clients. Cet article fait la lumière sur les idées reçues qui entourent les solutions BNPL, présenter les acteurs établis et les nouveaux venus sur le marché mondial du BNPL, leurs sources de revenus, leurs stratégies commerciales et les technologies qui peuvent faire de votre entreprise le prochain Klarna.

Les paiements échelonnés proposés aux points de vente ne sont pas une nouveauté. Les services de prêts sur TPE et le BNPL partagent des points communs. En règle générale, le BNPL est principalement un modèle de financement digital disponible au moment du paiement. Il offre des plans de paiement à versements très personnalisés et flexibles, sans intérêts, pour les achats au détail de produits peu coûteux, comme les vêtements, généralement payés en quelques semaines. Le paiement est souvent lié à la carte de débit du client au lieu de la carte de crédit, une distinction importante que nous aborderons plus loin dans cet article. Contrairement aux prêts sur TPE traditionnels et aux achats avec échelonnement d'articles plus coûteux, les transactions BNPL impliquent un minimum de vérifications du crédit et sont souvent effectuées par le biais d'applications attrayantes et faciles à utiliser. Cela les rend extrêmement populaires auprès des générations Y (les millénales) et Z, qui n'ont pas encore d'historique en matière de crédit et disposent d'un revenu relativement faible. Au Royaume-Uni, 25 % des utilisateurs de services BNPL ont entre 18 et 24 ans, et la moitié ont entre 25 et 36 ans. Parallèlement à la popularité des canaux BNPL digitaux, nous constatons également que de plus en plus d'options BNPL sont intégrées aux caisses des magasins. En bref, le BNPL est conçu pour apporter un avantage maximal aux consommateurs qui effectuent fréquemment de petits achats (de moins de 500 dollars), à payer en quelques semaines ou mois. Ce type d'achats est en forte augmentation depuis la pandémie.

2. Le succès du BNPL pèse-t-il sur les commerçants ? Le BNPL ne les exploite-t-il pas, puisqu'ils doivent désormais verser au fournisseur du service un pourcentage plus élevé sur chaque achat ?

Les commerçants versent généralement au fournisseur de services BNPL un pourcentage de 1,5 à 6 % de la valeur de chaque transaction. Cependant, l'augmentation des revenus apportée par le partenariat fait plus que compenser les coûts. Les paiements BNPL, tant en ligne qu'en magasin, divisent le montant total de l'achat en petits versements qui semblent ainsi plus abordable au consommateur que le prix total affiché sur l'étiquette. Les clients renouvellent également leurs achats plus fréquemment. Les chiffres présentés par Affirm indiquent que l'ajout d'une option BNPL augmente de 20 % la conversion chez les commerçants. Différents rapports montrent que les consommateurs qui utilisent les services BNPL dépensent de 10 à 40 % de plus qu'ils ne le feraient avec une carte de crédit. Une étude a montré que 35 % de clients supplémentaires effectueraient un achat si on leur proposait des versements sans intérêts.

Le BNPL augmente également le taux de conversions en améliorant de manière fluide l'expérience utilisateur lors du paiement là où un processus de paiement avec coutures nécessitant sans cesse de remplir des données, d'attendre et de confirmer conduira à l'abandon du panier. Un paiement BNPL, quant à lui, est souvent personnalisé et adaptatif, les données étant analysées en arrière-plan afin de proposer le plan de paiement le plus optimal et le plus intéressant pour le client pour cet achat.

Un autre avantage pour les commerçants, qui ne semble pas d'emblée évident, est l'énorme potentiel publicitaire des applications BNPL. Des applications comme Affirm permettent d'établir un profil des intérêts d'un client dès son inscription, ce qui permet aux commerçants présents sur l'application d'améliorer la découverte de la marque. Plutôt que d'investir des milliers de dollars dans des publicités génériques sur Facebook et Google qui ne sont pas nécessairement efficaces, les commerçants bénéficient d'un avantage marketing gratuit grâce à l'application BNPL. L'application veille à ce que le commerçant apparaisse comme une suggestion sur les profils d'utilisateurs sélectionnés ayant des intérêts et des préférences compatibles. Avec un accès instantané à un vaste public d'acheteurs potentiels, le commerçant peut facilement mettre en place des promotions ciblées, par exemple pour les nouveaux acheteurs ou les acheteurs réguliers.

3. Qu'en est-il des clients ? Les services BNPL n'incitent-ils pas les consommateurs à céder aux achats impulsifs et ne prélèvent-ils pas des frais très importants à ceux qui ne paient pas à temps ?

On pourrait croire que les fournisseurs de services BNPL tirent leur profit de malheureux adeptes du shopping, puisque la solution peut permettre à ceux qui ont le moins de revenus d'acheter davantage qu'ils ne pourraient le faire autrement. En fait, par crainte d'une forme d'exploitation des consommateurs, les pouvoirs publics de certains pays ont mené des enquêtes sur l'influence des services BNPL sur le comportement de consommation et l'endettement. Par exemple, dans un rapport, la Commission australienne des valeurs mobilières et des investissements (ASIC) a découvert qu'un utilisateur de services BNPL sur cinq avait payé des frais de retard en plus des paiements échelonnés, et que 15 % d'entre eux avaient contracté un prêt supplémentaire pour effectuer les paiements.

Les fournisseurs de services BNPL font toutefois remarquer que leur modèle économique dépend des relations avec les commerçants pour réaliser des bénéfices, et qu'ils ne profitent donc pas du fait que les gens ne peuvent pas payer leurs achats. En d'autres termes, le bénéfice que le fournisseur de services BNPL tire du magasin prend fin lorsque le consommateur finalise son achat. Le fournisseur n'est donc pas incité à imposer des intérêts ou des surfacturations. Affirm se targue même de ne jamais modifier les frais sur ses prêts, même en cas de retard de paiement.

La plupart du temps, des frais s'appliquent en cas de retard de paiement, bien que la plupart des fournisseurs de services BNPL aient mis en place des délais de grâce et d'autres mécanismes pour aider les clients à respecter leurs engagements de paiement. Afterpay empêche les clients d'utiliser ses services s'ils manquent un paiement. En 2021, 95 % de ses transactions dans le monde ont été réglées à temps. L'entreprise affirme également que les frais de retard représentent moins de 14 % des revenus de l'entreprise. Les partisans des services BNPL affirment que ces solutions peuvent servir d'outil de budgétisation et indiquent qu'il existe une multitude de politiques qui empêchent les abus financiers. Un porte-parole de Klarna a déclaré : « nous avons mis en place des garanties pour nous assurer que nos produits ne sont proposés qu'à ceux qui en ont les moyens et qui seront en mesure d'effectuer des remboursements de manière durable, sans que cela ait d'incidence sur leur bien-être financier ». Selon Klarna, moins de 1 % des commandes sont transmises à des agences de recouvrement, et il s'agit uniquement de cas où les clients n'ont pas pu être joints par les représentants de la société. Reste à voir quelles réglementations et lois sur le crédit apparaîtront dans l'environnement BNPL dans un avenir proche ?

4. Le BNPL menace-t-il les cartes de crédit ? Après tout, les services BNPL n'offrent pas de récompenses, de points, de miles ou de cashback, et ne vous aident pas à développer votre crédit.

Le BNPL se positionne comme un modèle de crédit plus juste et plus équitable, une proposition attrayante pour les consommateurs plus jeunes et socialement responsables. Sebastian Siemiatkowski, PDG de Klarna, souligne que le système de carte de crédit est largement subventionné par les utilisateurs à faible revenu qui paient pour les riches récompenses accordées aux utilisateurs premium à haut revenu. Ce système pénalise les familles à faible revenu, de la classe moyenne et de la classe ouvrière pour l'utilisation des cartes de crédit, en offrant peu ou pas d'avantages en retour. En revanche, le BNPL offre à tous les consommateurs des conditions de paiement plus intuitives et plus souples, ainsi qu'un service de crédit moins cher, indépendamment de leur statut de client premium ou de leur historique en matière de crédit (qui peut pénaliser les membres des générations Y et Z).

Le déclin de la rentabilité des cartes de crédit au cours de la dernière décennie est particulièrement révélateur. Aux États-Unis, le retour sur investissement moyen est passé de 5,4 % en 2011 à 3,7 % en 2018. La même enquête a révélé que les consommateurs des générations Y et Z ont tendance à éviter le crédit au profit du débit, notamment lorsqu'ils effectuent des paiements digitaux. Selon une nouvelle étude, 67 % des membres de la génération Y n'ont pas du tout de carte de crédit. On pourrait penser que le BNPL ne vise que ceux qui n'ont pas accès aux cartes de crédit, mais McKinsey indique que parmi les consommateurs qui achètent avec des solutions de financement sans carte, environ 80 % ont une carte de crédit avec un crédit suffisant : ils choisissent simplement de ne pas l'utiliser.

Comme nous le verrons plus loin, les fournisseurs de cartes de crédit se rendent compte qu'ils devront adapter leur proposition de valeur à cette dernière tendance, ou plutôt à cette révolution, dans le secteur des paiements. Leurs clients abandonnent l'ancien modèle, pénalisant, qui permet d'échanger les récompenses uniquement contre des achats importants, tels que des billets d'avion ou des séjours à l'hôtel. Après avoir goûté pour la première fois aux paiements flexibles et personnalisés pour les petits achats quotidiens, les consommateurs passent en masse au modèle BNPL, ce qui rend l'environnement des services de crédit bénéfique pour toutes les parties concernées : banques, commerçants et consommateurs eux-mêmes.

Le secteur de la banque de détail subit une restructuration fondamentale pour passer d'un modèle financé par les consommateurs à un modèle de partenariat entre de multiples acteurs. Mais de quels types de modèles commerciaux et de partenariats parlons-nous ? Voyons cela de plus près.

Acteurs autonomes

Fintechs

La fintech suédoise Klarna est sans conteste l'étoile montante de cet univers. Le leader du marché a investi massivement dans son image de marque, en faisant appel à des célébrités pour améliorer sa visibilité et son attractivité auprès des générations Y (les millénales) et Z. Ses événements éphémères sont devenus de véritables phénomènes, avec des discussions et des expériences sur les thèmes de la beauté, du style de vie, du design et des finances personnelles. Son image branchée est en parfaite adéquation avec les plus de 250 000 détaillants partenaires bénéficiant d'une visibilité digitale, parmi lesquels H & M, IKEA, Expedia Group, ASOS et AliExpress. Avec 8 millions de téléchargements sur mobile rien qu'en Europe l'année dernière, Klarna s'apprête maintenant à conquérir le marché américain. Rien qu'au cours des 14 derniers mois, elle a doublé sa base d'utilisateurs aux États-Unis pour atteindre 20 millions. Les commerçants sont enthousiastes, car les utilisateurs de Klarna dépensent jusqu'à 68 % de plus que la valeur moyenne d'une commande au détail. Les frais du commerçant varient d'un pays à l'autre, mais les frais de traitement des cartes sont toujours inclus dans le prix. En Australie, ils s'élèvent à 30 centimes, plus 5,5 % de la transaction.

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Le géant américain du BNPL Affirm propose une option de paiement bihebdomadaire ou mensuel pour chaque transaction grâce à sa fonctionnalité Adaptive Checkout. Au cours de l'exercice fiscal actuel, il a enregistré une augmentation de 71 % de ses revenus, qui ont atteint 262 millions de dollars. Sa clientèle a elle aussi augmenté, de 97 %, pour atteindre 7,1 millions d'utilisateurs au dernier trimestre. Parmi les acteurs émergents du BNPL en Asie, citons Hoolah, qui mène ses activités à Singapour, en Malaisie et à Hong Kong. En un an seulement, Hoolah a enregistré une augmentation de 280 % du nombre de commerçants partenaires. Son concurrent Atome a lancé sa solution BNPL l'année dernière. Quatre mois plus tard, Atome a constaté une augmentation de 20 à 30 % des conversions pour ses 1 000 commerçants, et une augmentation de 30 % du montant moyen des commandes.

Néobanques

Comme on pouvait s'y attendre, les néobanques telles que Monzo et Tinkoff, qui se sont déjà constituées un public de jeunes consommateurs à l'aise avec les technologies digitales et mobiles, ont adopté le BNPL dès le début.

Tinkoff Bank est la plus grande banque digitale au monde en nombre de clients et le deuxième plus grand fournisseur de cartes de crédit en Russie. Elle est devenue la première à lancer un service digital BNPL dans le pays avec Dolyame, une solution de e-commerce astucieuse. Elle propose des paiements échelonnés pour l'achat de produits qui ne sont pas habituellement vendus à crédit ou en plusieurs fois, comme les vêtements, les chaussures, les cosmétiques et les accessoires. Le premier versement correspond à 25 % du prix total, le montant restant est débité de la carte du consommateur toutes les deux semaines jusqu'à ce que le solde soit payé. La possibilité pour le consommateur de convertir tout achat de plus de 1 000 roubles (environ 13 dollars) effectué avec une carte Tinkoff en versements échelonnés via l'application mobile est particulièrement intéressante. En tant que banque lifestyle, cette nouvelle offre va certainement consolider la position de l'écosystème financier de Tinkoff auprès des clients de la banque. Et comme le service est inclus dans le service d'acquisition pour les commerçants de la banque, ceux-ci n'ont pas besoin d'aller voir ailleurs. Les commerçants paient une commission fixe de 4 % par transaction, qui peut être réduite si le chiffre d'affaires du commerçant dépasse 20 millions de roubles (environ 275 800 dollars) par mois.

L'approche adoptée par Flex de Monzo est intéressante : au lieu de facturer une commission par transaction à ses commerçants, le produit est gratuit. Mais alors, comment l'entreprise gagne-t-elle de l'argent ? Monzo fait le pari que l'option BNPL agira comme un outil d'acquisition à faible coût. Grâce à elle, l'entreprise espère attirer de nouveaux clients intéressés par cette fonctionnalité, puis accroître leur engagement et augmenter les volumes de dépôts. On dit également de Monzo que l'entreprise « a remis au goût du jour avec le BNPL une ligne de crédit démodée » avec l'option « Pay in 3 » à zéro intérêt et le taux d'intérêt de 19 % pour les plans de paiement à plus long terme.

Quelle que soit la stratégie adoptée, les néobanques représenteront des concurrents de taille pour Klarna si elles parviennent à consolider leur position de prêteurs en jouant la carte de la commodité. Quelle sera la prochaine grande néobanque à lancer des services BNPL ? Il semble que Revolut proposera ce produit à l'essai sur les marchés européens l'année prochaine.

Grands détaillants/financeurs

Certains grands détaillants trouvent pratique la stratégie commerciale consistant à proposer un BNPL sous leur propre marque, même si la gestion du processus de prêt ne leur incombe pas. C'est le cas de IKEA, qui a établi un partenariat avec le fournisseur de BNPL Jifiti, mais qui met en œuvre le service de manière à ce que IKEA apparaisse comme le fournisseur. Grâce à l'excellente reconnaissance et réputation de la marque IKEA, les consommateurs seront plus enclins à utiliser le service BNPL de la marque du géant de l'ameublement. IKEA proposait déjà des paiements échelonnés pour les achats importants, mais cette fois-ci, l'offre comprend des paiements flexibles pour les produits de moins de 1 000 euros. Comme la société Ingka Group d'IKEA a acquis une participation dans Jifiti pour 20 millions de dollars. IKEA aura également accès à des informations sur la façon dont les consommateurs réagissent au processus de prêt, aux remboursements et aux versements, des données précieuses pour le développement de futurs services financiers.

D'autres détaillants, dont certains disposent de leurs propres sociétés de financement, pourraient suivre la même voie. LOTTE Finance Vietnam, une filiale de LOTTE Card, qui fait partie du premier conglomérat de financement de détail en Asie, a lancé une solution BNPL basée sur la plateforme Way4 d'OpenWay. Cette entreprise se concentre sur les services axés sur le style de vie afin d'améliorer l'expérience d'achat en ligne des consommateurs vietnamiens. Elle s'est associée aux plus grands détaillants de e-commerce du pays, notamment les fournisseurs de billets d'avion et de réservations d'hôtel, afin de s'assurer dès le départ une large clientèle. Cette dernière peut choisir de payer ses achats en 3 versements en saisissant ses coordonnées et en effectuant la procédure KYC et le crédit scoring depuis son smartphone, le tout en moins de 5 minutes. Cette solution BNPL constitue une alternative intéressante aux produits de crédit dans un pays où une grande partie de la population cible n'a pas accès aux services bancaires.

Processeur d’émetteurs de cartes et acquéreurs de commerçants

Les processeurs de paiement auront un rôle clé à jouer dans l’univers BNPL : aider les petites banques et les fintechs à intégrer cette nouvelle offre dans leurs propositions de paiement de détail. En 2020, Nets, l'un des plus grands processeurs européens a lancé la Universal Digital Lending Platform (UDLP), développée en partenariat avec OpenWay. Tout en tenant compte des besoins et des intérêts du consommateur, cette dernière est conçue pour les institutions financières qui recherchent une solution simple de prêt en tant que service.

L'UDLP offre aux banques et aux fintechs une connexion API pratique et la possibilité de proposer à leurs clients des produits de financement en seulement 2 ou 3 mois. La plateforme se prête à une multitude d'options de financement : non seulement le BNPL, mais aussi les prêts préapprouvés, les prêts non garantis et même les prêts aux petites entreprises. La plateforme permet d'effectuer des paiements échelonnés avant, pendant ou après l'achat. C'est une solution autonome : elle peut être utilisée par n'importe quelle entreprise, indépendamment des relations existantes avec les émetteurs de cartes et les opérateurs de paiement. L'UDLP a remporté un prix dans la catégorie « Meilleure initiative de paiement pour les consommateurs » aux PayTech Awards 2020 avec sa solution de bout en bout pour les produits à échelonnement.

Partenariats BNPL

Fintech + fintech : même les meilleures fintechs peuvent bénéficier de l'élargissement de leur clientèle et de leurs secteurs cibles

• PayPal et Paidy visent à conquérir ensemble le marché japonais du e-commerce. PayPal a acquis Paidy, service japonais de BNPL, pour 2,7 milliards de dollars. Paidy est le premier service BNPL au Japon et a développé une importante plateforme bilatérale qui sert de point de rencontre entre les consommateurs et les commerçants.

• Afterpay et Square ont fait les gros titres récemment : Square a acquis Afterpay dans une transaction de 29 milliards de dollars. Un analyste financier du secteur des fintechs a déclaré : « Afterpay apporte avec un écosystème de très jeunes consommateurs qui apprécient cette forme alternative de crédit. L'entreprise dispose également d'un réseau bilatéral très attractif pour les commerçants et les consommateurs, une très bonne proposition de valeur pour les deux parties. C'est un peu le Saint Graal du secteur des paiements... L'avantage pour Square est de pouvoir lier ses deux écosystèmes : les commerçants et les consommateurs.

Bigtech + grande banque : les marques de confiance s'allient pour faire face aux fintechs agiles

Apple et Goldman Sachs ont annoncé le développement conjoint d'une fonctionnalité BNPL pour Apple Pay appelée « Apple Pay in 4 ». Les clients pourront payer leurs achats par Apple Pay en quatre versements sans intérêt, ou en versements étalés sur plusieurs mois avec intérêts. L'utilisateur peut choisir n'importe quelle carte de crédit liée à Apple Pay pour le paiement et peut acheter aussi bien en ligne que dans un magasin physique. Goldman Sachs est l'exemple parfait d'une banque établie qui a pris des mesures pour développer sa franchise de consommateurs en investissant dans l'expérience de paiement digital. Son premier partenariat avec Apple remonte à 2019, lorsqu'elle a lancé conjointement l'Apple Card, un nouveau produit de carte de crédit sans commission avec des cashbacks quotidiens et entièrement intégrés aux appareils Apple. Aujourd'hui, en se lançant dans le BNPL avec Apple, Goldman Sachs s'attire une clientèle de consommateurs agiles, adeptes du digital et fidèles à la marque, en échange de son expertise en matière de souscription, de plateforme et de gestion de la conformité réglementaire.

Grands détaillants + fintech : une intégration transparente incorporant le BNPL dans l'expérience client existante

Amazon proposait depuis le début des options de paiement à échelonnement sur certains articles, mais son adoption du BNPL s'est faite avec l'annonce de son partenariat avec Affirm, annonce qui a fait bondir les actions d'Affirm de 50 %. Pour le plus grand détaillant en ligne de la planète, ce partenariat se traduit par une augmentation du taux de conversion, car les clients peuvent répartir leur pouvoir d'achat sur des articles plus petits. Grâce à ce partenariat, Affirm gagne en visibilité auprès de 200 millions d'utilisateurs d'Amazon Prime, qui viennent rejoindre ses propres 5,4 millions d'utilisateurs. Selon les modalités d'intégration au processus de paiement d'Amazon, Affirm pourrait même surfer sur la vague du géant du e-commerce pour devenir le plus grand opérateur incontesté en matière de BNPL. Le temps nous le dira.

IPS + banque de premier plan : en particulier pour les produits basés sur des cartes, une marque de confiance qui apporte la sécurité

Les systèmes de paiement internationaux (IPS) visent également à intégrer le marché du BNPL, mais d'une manière très particulière. Ils expérimentent déjà dans certaines régions des services de versement basés sur des API pour les banques, les coopératives de crédit et les fintechs utilisant leur réseau de paiement. OpenWay prend cette fonctionnalité en charge pour une banque de premier plan en Asie centrale. Scotiabank est devenue la première banque au Canada à proposer un programme de paiement à échelonnement via Visa Installments, l'option ScotiaPay. Pour les émetteurs de cartes et les acquéreurs commerciaux, le partenariat avec les circuits de paiement internationaux est une étape logique : il permet de tirer parti des relations existantes et de passer par les circuits de cartes traditionnels.

Comment bien jouer la carte du BNPL ? Est-il préférable de faire cavalier seul ou de nouer un partenariat avec une fintech, une bigtech ou une grande chaîne de vente au détail ? Quelle combinaison assurera le meilleur retour sur investissement ?

En bref, c'est l'entreprise qui offre la meilleure expérience client qui gagne ! L'idée d'intégrer une fintech dans d'autres entreprises n'est certainement pas nouvelle. Tout comme l'idée que les systèmes de paiement internationaux collaborent avec les grandes banques pour le développement de nouveaux produits n'est pas nouvelle. La véritable nouveauté est la centralité acquise par l'expérience client, digitale, basée sur les données, et capable de rendre l'écosystème qui la contient avantageux pour toutes les parties concernées. Examinons donc de plus près les technologies et stratégies BNPL mises en œuvre par ces entreprises, et découvrons pourquoi elles fonctionnent.

Créer une super application de style de vie

La création d'une super application qui peut devenir la plateforme de choix pour vos utilisateurs n'est pas seulement une opération de publicité et de reconnaissance de la marque. La ressource la plus précieuse de Klarna se compose des données de 90 millions d'utilisateurs, le Saint Graal bilatéral mentionné précédemment : d'une part les données des commerçants, d'autre part les données des consommateurs. En analysant les habitudes de paiement des consommateurs grâce à des technologies d'apprentissage automatique, Klarna devine le mode de paiement préféré d'un individu dans différents contextes. Muni de ces informations, Klarna propose l'expérience de paiement en un clic la plus adaptée en fonction de l'utilisateur et du produit acheté, ce qui rend le paiement fluide, intuitif et réactif. Fait intéressant : Klarna affirme que sa personnalisation basée sur l'apprentissage automatique est si sophistiquée que 75 % du temps, l'utilisateur choisit le mode de paiement proposé et prérempli.

Pour développer une super application au sens propre du terme, une bonne intégration avec des tiers est essentielle. Klarna domine le secteur à cet égard également, avec sa stratégie Open Banking by Klarna qui propose aux commerçants des API et d'autres services d'intégration de plateformes. Parmi les services inclus, citons le service d'information sur les comptes, le service d'initiation de paiement et le service d'information sur les comptes, utile pour les compagnies d'assurance et les services bancaires aux consommateurs. Considérer le BNPL non pas comme un simple produit, mais comme une plateforme digitale et un écosystème entier, permet une multitude de partenariats stratégiques possibles.

Faire preuve de flexibilité

Lorsqu'il s'agit de solutions BNPL, le terme « paiement flexible » revient souvent. Bien qu'à l'heure actuelle les options soient principalement « Payer en 4 » ou « Payer en 3 », on espère que les fournisseurs de solutions BNPL s'inspireront des offres de paiement échelonné traditionnelles : un vaste choix de plans de paiement échelonné et de programmes personnalisés immédiatement accessibles, parmi lesquels le consommateur peut sélectionner l'offre la plus intéressante pour lui, réduisant ainsi la possibilité d'un changement d'avis avant le paiement. L'entreprise Nets, déjà cités précédemment, client d'OpenWay et premier opérateur de paiement en Europe, affirme que sa plateforme de prêt digitale universelle est utilisée par toutes sortes d'institutions financières, des banques et des établissements de monnaie électronique aux start-ups de fintech, pour créer des solutions de financement personnalisées adaptées à divers scénarios de paiement des consommateurs. Elle gère également tout en fluidité les transactions négatives comme les retards de paiement, les retours et les transactions frauduleuses.

Maintenir la convivialité au cœur de l'expérience client

Comme nous l'avons dit, le taux de conversion est un élément crucial pour les commerçants. Le principal obstacle à la conversion est une procédure de paiement longue et complexe. En 2021, 1 acheteur digital sur 5 a abandonné son panier pour cette raison. Problèmes d'autorisation, obligation de saisir plusieurs fois les informations de la carte... voilà quelques problèmes qui font échouer une vente. Le BNPL peut faire du passage en caisse une expérience fluide et agile en intégrant de manière transparente une option de paiement dans le processus. Comme les fournisseurs et les commerçants utilisent le BNPL sur la même plateforme digitale, ils peuvent simplifier les modèles opérationnels et de service, en résolvant rapidement tout problème de paiement, de livraison, de retour et de remboursement d'un article. Inutile de préciser que tout contretemps dans le parcours d'achat exaspère immédiatement le consommateur cible du BNPL, qui est habitué à une expérience intégrée au sein d'une seule application, où il n'est pas nécessaire de se demander quelle entité est responsable de quelle étape.

OpenWay a fait ses preuves en aidant les émetteurs, les acquéreurs et les sociétés de portefeuilles numériques à accroître leur rentabilité grâce à des produits de crédit et des solutions de financement des consommateurs en contact direct avec la clientèle, notamment dans le domaine des versements mobiles. Notre plateforme de paiements digitaux Way4 permet des options de financement flexibles à n'importe quelle étape de l'expérience client, avant, pendant ou après l'achat, notamment :

• Prêts pré-approuvés pour un achat (le client active le prêt pré-approuvé avant d'effectuer un paiement)

• Mécanismes BNPL pour des paiements échelonnés différés après l'achat (le client choisit un plan de financement au point de vente en magasin ou en ligne)

• Conversions vers les paiements échelonnés après l'achat

• Conversion d'une seule transaction sélectionnée parmi d'autres

• Possibilité de regrouper différentes transactions en un seul versement (par exemple, des achats différents, mais liés à un seul événement, tel qu'un mariage ou des vacances)

• Prêts non garantis

• Financement des PME

Les institutions financières peuvent proposer n'importe quel plan de paiement échelonné ou solution BNPL à leurs partenaires commerciaux dans les magasins physiques et sur la toile. Way4 prend en charge tous les types de schémas de calcul des intérêts, y compris les schémas conformes à la Charia. La solution permet également de personnaliser les tarifs, de traiter les demandes de versement en ligne et de permettre aux clients de gérer leurs paiements échelonnés via des canaux digitaux. Peut-être êtes-vous déjà client d'OpenWay sur Way4, ou votre entreprise utilise-t-elle une autre solution de paiement ? Que vous soyez une fintech, une néobanque, un opérateur de paiement, un acquéreur, un émetteur ou un conglomérat de détail, il existe une stratégie commerciale pour vous dans l’univers BNPL.

Peut-être êtes-vous un opérateur ambitieux qui souhaite tester la même stratégie que Nets, client d'OpenWay : une solution de prêt qui couvre une multitude de programmes de crédit à la consommation et qui peut être utilisé par n'importe quelle institution financière. Ou peut-être souhaitez-vous compléter un produit de crédit traditionnel par une option de paiement échelonné, le tout sur une seule carte utilisable sur le système de n'importe quel acquéreur.

Peut-être votre idée d'entreprise consiste-t-elle à créer un tout nouvel univers de vente au détail centré sur votre marque, autour duquel graviterait un système de banques, de commerçants, de consommateurs et de fournisseurs tiers. Comment gérer un système aussi complexe ? SmartPay, client d'OpenWay au Vietnam, a formé un partenariat fructueux avec une société de crédit à la consommation pour offrir des prêts digitaux et de petits crédits aux micro-entreprises et aux consommateurs qui n’ont pas la capacité à fournir les historiques de crédit traditionnellement demandés. La plateforme est exclusivement destinée aux appareils mobiles, qui constituent le principal canal pour les consommateurs des marchés en développement, et réduit ainsi la dépendance à l'égard des infrastructures. Grâce à la plateforme, les consommateurs peuvent acheter des biens proposés par des commerçants locaux avec des délais de paiement étendus et recevoir une gamme personnalisée de remises, de campagnes promotionnelles et d'invitations à des programmes de fidélité dans l'application. La plateforme Way4 permet à SmartPay de s'intégrer avec divers partenaires et autres prestataires de services via des API. Elle gère également des comptes de portefeuille et la configuration des programmes de fidélité et de la tarification dynamique. Grâce à l'évolutivité inhérente à la plateforme, SmartPay n'a eu aucun problème à faire évoluer ses opérations efficacement et rapidement lorsque, un an seulement après son lancement, elle a attiré un million d'utilisateurs et plus de 190 000 commerçants.

C'est le moment idéal pour investir dans une solution de paiement digital flexible, fiable et axée sur les données. La formule BNPL fait une entrée remarquée dans l'écosystème du financement et des paiements. Ne soyez pas pris au dépourvu et saisissez les opportunités du marché et les nouveaux partenariats qui s'offrent à vous. Contactez OpenWay : nous vous aiderons à mettre en œuvre une solution BNPL. La prochaine success-story que vous lirez ici pourrait être... la vôtre !

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